Eliminacja klauzuli Wibor z umowy kredytu Wrocław

Ekspert od kredytów WIBOR we Wrocławiu: Twoja droga do sprawiedliwości finansowej

Pomoc prawna dla kredytobiorców WIBOR świadczona przez Kancelarię Adwokacką adw. Paweł Sanak obejmuje kompleksową analizę umowy kredytowej oraz wsparcie prawne podczas egzekwowania praw klienta. Oferta skierowana jest do osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem opartym na wskaźniku WIBOR lub mają wątpliwości co do warunków swojej umowy kredytowej. 

Adwokat Paweł Sanak szczegółowo analizuje klauzule zawarte w umowie kredytowej i zapisy dotyczące sposobu obliczania oprocentowania. Prawnik ocenia także, czy bank w sposób właściwy informował klienta o ryzyku związanym z oprocentowaniem WIBOR.

W przypadku stwierdzenia nieprawidłowości, adwokat prowadzi negocjacje z bankiem w imieniu klienta. Prawnik dąży do osiągnięcia porozumienia korzystnego dla kredytobiorcy WIBOR, co może obejmować modyfikację warunków kredytu, zmianę sposobu obliczania oprocentowania, umorzenie części lub całości długu, jak również zwrot przez bank nienależnie pobranych kwot.

Współpraca z adwokatem zapewnia kredytobiorcom WIBOR z Wrocławia i okolic profesjonalne wsparcie prawne oraz poczucie bezpieczeństwa i kontrolę nad własną sytuacją finansową.

Dlaczego Wibor jest wskaźnikiem nieuczciwym ?

Wskaźnik Wibor (Warsaw Interbank Offered Rate) jest stosowany w umowach kredytu i pożyczki z tzw. zmiennym oprocentowaniem. W teorii wskaźnik Wibor powinien odzwierciedlać koszt pieniądza na rynku (gdy pieniądz jest drogi, to rata kredytu powinna być wyższa niż wtedy, gdy pieniądz jest tani). W praktyce wskaźnik bazuje na transakcjach pomiędzy bankami i informacjami, na ile procent pożyczą pieniądze na przykład na 1, 3 czy 6 miesięcy (odpowiednio Wibor 1m, Wibor 3m i Wibor 6m).

Znikoma liczba transakcji

Pierwszym problemem przy obliczaniu wartości wskaźnika Wibor jest fakt, że transakcje, w oparciu o które oblicza się Wibor w zasadzie nie są zawierane  – występują z częstotliwością 1-2 miesięcznie, a czasem w ogóle w danym miesiącu nie są dokonywane, wobec czego baza transakcji do obliczenia wskaźnika Wibor jest bardzo uboga.

Pozorny i pozorowany

Kolejny problem wynika z tego, że nie zawsze owe transakcje są faktycznie dokonywane, bowiem czasem banki wyłącznie deklarują, na jaki procent pożyczyłyby innemu bankowi pieniądze. W konsekwencji wskaźnik ten jest pozorny, skoro nie wynika z rzeczywistych zdarzeń rynkowych.

Im wyższy Wibor, tym lepiej dla banku

W dalszej kolejności należy wskazać, że nawet gdyby faktyczna transakcja miała miejsce między dwoma bankami, to informacja, na jaki procent jeden bank pożycza pieniądze od drugiego banku nie stanowi wprost wartości rynkowej pieniądza, ponieważ bank pożycza pieniądze w celu osiągnięcia zysku, zatem rzeczywisty koszt pieniądza bank podwyższa o swoje wynagrodzenie (marża banku).

Ponadto w interesie banku (i całego sektora bankowego) jest zawieranie transakcji cechujących się wysokim oprocentowaniem, albowiem wyższy Wibor zwiększa przychody banków ze wszystkich kredytów i pożyczek oprocentowanych wg stopy zmiennej z zastosowaniem Wibor. Jeżeli jest to transakcja deklarowana, a nie faktyczna, to żaden bank nie zapłaci nawet tego wyższego oprocentowania. W konsekwencji banki mogą samodzielnie wpływać na wysokość wskaźnika Wibor, który następnie stosują do obliczenia wysokości rat kredytów spłacanych przez kredytobiorców.

Kredytobiorcy zazwyczaj nie byli informowani przez bank przed zawarciem umowy kredytu lub pożyczki, w jaki sposób obliczany jest Wibor, przez kogo i na podstawie jakich transakcji. Pozostawali w przekonaniu, że jest  to wskaźnik odzwierciedlający w sposób obiektywny rynkowy koszt pieniądza.

Skutki eliminacji Wiboru dla kredytobiorcy

Rata kredytu to: rata kapitałowa (kapitał kredytu) + rata odsetkowa (marża + Wibor)

Eliminacja z umowy kredytu niedozwolonego postanowienia o oprocentowaniu umowy według wskaźnika Wibor, skutkuje obowiązkiem spłaty przez kredytobiorcę jedynie kapitału kredytu oraz marży banku (zazwyczaj ok. 2%). W efekcie bank zobowiązany jest do zwrotu nadpłaty wynikającej z zastosowania oprocentowania według wskaźnika Wibor oraz w przyszłości nie może go stosować do ustalania wysokości raty kredytu.

Skutki finansowe można łatwo zobrazować poprzez sprawdzenie, jaka była wysokość kredytu w II poł. 2020 r. lub w I poł. 2021 r., gdy Wibor wynosił 0,21%. Taka byłaby wysokość raty kredytu w przybliżeniu po wyeliminowaniu z umowy klauzuli oprocentowania kredytu według wskaźnika Wibor.

Przykład 1

Kredyt na 415 000 zł zawarty w styczniu 2020 r. na 30 lat, marża 1,95%

Wibor 7,2 % – rata 3250 zł

bez Wiboru – rata 1560 zł 

Przykład 2

Kredyt na 305 000 zł  zawarty w kwietniu 2021 r. na 29 lat, marża 2,05 %

Wibor 7,2 % – rata 2520 zł

bez Wiboru – rata 1200 zł

Jeżeli jesteś zainteresowany eliminacją klauzuli Wibor ze swojej umowy kredytu lub pożyczki, to zapraszamy do kontaktu z Kancalarią – kliknij tutaj.

Analiza umowy jest darmowa.